Jak postupovat v případě osobního bankrotu a oddlužení?

Dostali jste se do nepříznivé finanční situace? Dohnaly vás dluhy a vy nevíte, jak z nich ven? Jednou z možných cest je vyhlášení oddlužení neboli osobního bankrotu. Jde o způsob řešení úpadku, který ve zvýšené míře zohledňuje sociální aspekty před hledisky ekonomickými a umožňuje dlužníkovi „nový start".



Máte vysoké dluhy? Nestíháte je splácet? Přemýšlíte, zda je pro vás vyhlášení osobního bankrotu tím správným krokem? Insolvenční kalkulačka vám vypočítá, zda máte na oddlužení fyzických osob či vyhlášení osobního bankrotu nárok. Výsledek je ovšem čistě orientační a pro ověření doporučujeme vaši situaci konzultovat s odborníky.

Insolvenční zákon 

Insolvenční zákon řeší hrozbu úpadku nebo úpadek dlužníka soudním, tedy insolvenčním řízením tak, aby došlo k uspořádání majetkových vztahů dlužníka s osobami dotčenými dlužníkovým úpadkem nebo hrozícím úpadkem a zároveň k co nejvyššímu a zásadně poměrnému uspokojení dlužníkových věřitelů. 

Tento zákon udává, že úpadek se může týkat všech fyzických i právnických osob, podnikatelů i nepodnikatelů, vyjma České republiky (vč. ministerstev), obcí, krajů, České národní banky, Všeobecné zdravotní pojišťovny, veřejných vysokých škol, apod. 

Průběh procesu oddlužení

1. Podání návrhu na oddlužení
Celý proces oddlužení je zahájen podáním návrhu na oddlužení na příslušném krajském soudu dle místa trvalého bydliště. 

Žádost o oddlužení musí obsahovat:
 

• Vysvětlení okolností úpadku – proč a jak se v dané situaci ocitl 
• Označení, kterému soudu je návrh adresován
• Informace o tom, kdo návrh na povolení oddlužení podává (dlužník) a jeho podpis
• Označení dlužníka a osob, které jsou oprávněny za něj jednat
• Seznam věřitelů a dluhů
• Údaje o očekávaných příjmech v budoucích 5 letech
• Údaje o příjmech dlužníka za poslední 3 roky

2. Rozhodnutí soudu
Soud následně zhodnotí, zdali jste poctivým dlužníkem a zda je reálný plán na vaše oddlužení. Ve většině případů rozhodne v lhůtě 15 dní. Insolvenční zákon povoluje podat odvolání proti rozhodnutí soudu.

3. Rozhodnutí o úpadku
Pokud dojde k vyhlášení oddlužení – osobního bankrotu, soud svolá schůzi vašich věřitelů, na níž se hlasováním rozhodne, jakým způsobem budete svůj plán oddlužení plnit. 
 

• Oddlužením zpeněžením majetkové podstaty – V tomto případě budete muset prodat všechen svůj movitý majetek. 
• Oddlužení formou splátkového kalendáře – Pokud se rozhodnou, že jsou pro ně výhodnější pravidelné splátky dluhu, bude pro vás připraven splátkový kalendář. Po dobu následujících pěti let budete věřitelům odevzdávat všechny své příjmy nad rámec životního minima (+ všechny neočekávané příjmy).

4. Plnění plánu 
Na plnění plánu oddlužení dohlédne insolvenční správce, který je určen soudem. Jeho úkolem je sledování plnění oddlužovacího plánu dlužníka. Pokud během pěti let uhradíte (podle plánu) minimálně 30 % ze svých dluhů, soud vám zbytek vašeho dluhu promine.

Oddlužení podnikatelů (OSVČ)

Oddlužení je řešením především pro ty, kteří se do úpadku nedostali v důsledku své podnikatelské činnosti, ale činnosti běžné. Ale ani podnikání není zcela na překážku, protože insolvenční zákon oddlužení nepřipouští pouze u právnických osob ‑ podnikatelů. Fyzické osoby se tedy oddlužit mohou, ať už podnikateli jsou či nikoli. Dlužníci ovšem nesmí mít dluhy z podnikání, byť ani to neplatí bezvýjimečně. 

Oddlužení OSVČ lze řešit dvěma způsoby: 
 

1. Osobní bankrot
2. Konkurs

Osobní bankrot

První způsobem oddlužení osob samostatně výdělečně činných je vyhlášení osobního bankrotu. Dlužníkovi budou soudem určeny měsíční splátky jednotlivým věřitelům, kdy míra odpuštěných závazků může dosáhnout až 70 %. Celý tento proces oddlužení trvá 5 let. Oddlužení OSVČ pomocí osobního bankrotu dle novelizovaného Insolvenčního zákona není možné pro podnikatele, jejichž pohledávky pocházejí z podnikání. 

Nemožnost oddlužení dlužníků, jejichž závazky pocházejí z podnikatelské činnosti, je však i přes výše uvedené ustanovení umožněno některými judikaturami Vrchních soudů. Insolvenční zákon stanoví, že dluhy z podnikání nejsou na překážku řešení dlužníkova úpadku nebo hrozícího úpadku oddlužením, jestliže
 

• s tím souhlasí věřitel, o jehož pohledávku jde, nebo
• jde o pohledávku zajištěného věřitele anebo
• jde o pohledávku věřitele, která zůstala neuspokojena po zrušení konkursu na majetek dlužníka pro splnění rozvrhového usnesení nebo na základě zjištění insolvenčního soudu, že je majetek dlužníka pro uspokojení věřitelů zcela nepostačující

Konkurs

Druhým způsobem oddlužení je tzv. konkurs. Při konkursu jsou, na základě rozhodnutí o prohlášení konkursu, uspokojeni z prodeje majetku dlužníka jednotlivý věřitelé s tím, že dluhy věřitelů, které nebyly splaceny z prodeje dlužníkova majetku nezanikají. To znamená, že pokud se prodejem neuhradí veškeré dlužníkovi dluhy, tak tyto dluhy nezanikají a jsou dále spláceny například postižením dlužníkovy mzdy, dokud nejsou zcela uhrazeny.